老後資金はどの位必要なのでしょうか。年金だけでは生活費を賄いきれない現実や、実際の貯蓄状況を踏まえ、夫婦・単身別の必要資金の目安や、NISA・iDeCoなど具体的な資産形成策をFPの視点でわかりやすく解説します。
老後の安心を得るために、老後資金と向き合ってみませんか。
必要な老後資金は？まず目安を知る
老後の生活費は、夫婦と単身者で大きく異なります。具体的な数字を知ることで、不安が少し和らぎ、計画も立てやすくなります。
夫婦2人・単身の月々の生活費比較
総務省の家計調査によると、夫婦2人の高齢無職世帯では月23.6万円、単身世帯は14.3万円程度の生活費がかかると推定されています。これはあくまで平均値で税金などは含んでいない金額です。
年金はいくらもらえるの？
年金の受給額は、人によって大きく異なります。
2021年度の厚生年金の場合には、併給する国民年金の老齢基礎年金とあわせて、平均すると月額143,965円国民年金の平均受給額は月額56,368円です。
生活費不足分（月3〜5万円）を30年分で計算すると約1,800万〜2,500万円が必要
年金だけでは月に3〜5万円の不足が生じることが多く、これを30年間補うとなると最大で約2,500万円の準備が必要です。単身世帯かつ国民年金の場合には、月額約9万円もの不足になり約3,240万円もの準備が必要です。
将来の年金額を見積もり、現実的な不足額を確認しましょう。
さらに、ゆとりある生活を望む場合、月36万円程度必要とされる試算もあります。公的年金で6～7割程度はカバーできるため、実際の不足額はもう少し少なくなることも考えられますが、総額1億円も視野に入ります。
資産形成の実践ステップ
50代からの資産形成は遅くありません。まずは現状を見つめ、効率的な方法を選びましょう。
収支と年金見込みの現状分析が第一歩
毎月の収入と支出を見直し、将来の年金額も予測しましょう。現状把握を正確にすることが、資産形成への第一歩になります。
節約をする
爪に火を点すような節約ではなく、無駄をなくすことを心掛けもう一度生活を見直してみませんか。つけっぱなしの電気を消す、必要以上の買いだめはしない、着ない服や要らないモノを捨てるだけでも節約に繋がります。
また、固定費（家賃、光熱費、保険など）の見直しは、簡単ですが節約効果が高いです。スマートフォンやインターネット回線を乗り換えるだけでも、月に数千円の節約になれることも。
ワンシーズンで着られなくなる服にお金をかけるのを辞め、質の良いものを長く使う生活にシフトチェンジするのも、長い目で見ると節約になるケースがあります。
副収入や延長就労で収入を増やす
パートタイムや副業、定年後の延長就労で現役収入を伸ばし貯金をしましょう。定年後にも働けるパートタイムを探したり、自分の特技や経験を生かした副業を検討したりすることで、定年後の生活を安定させることができます。
NISA・iDeCoで税優遇を受けながら資産運用
NISAやiDeCoは税金の優遇があり、資産を効率的に増やす強い味方です。
NISA（少額投資非課税制度）は、毎年一定額を投資することで、得られた利益に税金がかからない制度です。
iDeCo（個人型確定拠出年金）は、掛金が全額所得控除され、税負担を軽減できる制度で、長期運用に適しています。
制度の仕組みを理解し、活用を検討しましょう。
老後資金が足りない時の対策
具体的に老後資金が足りないと感じたら、どんな対策をすれば良いのでしょうか。
現状を受け止めて「今できること」を整理する
「もう遅いかも」と感じるのは、誰しも同じです。ですが、50代からでも老後資金を整える方法はしっかりあります。まずは、貯蓄額・年金見込み・支出の3点を紙に書き出し、“今の立ち位置”を把握しましょう。
「見える化」するだけで、漠然とした不安が現実的な行動に変わりますよ！
支出の“優先順位”をつけて整理する
老後資金が不足しているときこそ、「どこにお金を使うか」の選択が大切です。固定費や保険の見直し、不要なサブスクの解約など、“今すぐできる節約”から取り組みましょう。
そして、趣味や交際費も「自分を満たすための必要経費」として残すことで、無理なく続けられます。
自宅や資産を「活かして」お金を生む
もし持ち家があるなら、「リバースモーゲージ（自宅を担保に老後資金を受け取る制度）」や「空き部屋の賃貸」なども検討できます。また、使っていない土地・保険・持ち株なども見直しの対象です。
“使わない資産を眠らせない”ことが、老後の安心につながります。
新しい収入源を柔軟に取り入れる
50代は、経験と人脈の宝庫です。これまでのキャリアを活かしてオンライン講座を開く、ハンドメイド販売をはじめるなど、小さな副収入をつくることも可能です
最近は在宅でできる仕事も増えており、無理のない範囲で収入を増やす工夫ができます。
「長生きリスク」に備える運用バランス
貯金を減らさずに使うには、運用の視点も大切です。NISAやiDeCoを使って、生活費の一部を“増やす力”に変えていきましょう。
リスクを抑えるためには、預貯金・投資・年金などを組み合わせ、“分散”することが鍵です。焦らず、少額からコツコツとはじめてみてください。
「ひとりで抱えない」がいちばんの安心
お金の話は、つい後回しにしてしまいがちです。 しかし、専門家に相談することで「できること」がぐっと増えます。ファイナンシャルプランナーや家計相談サービスを頼るのも立派な選択です。
プロの視点を取り入れることで、不安を軽減できます。
りさねーぜ編集長の考える老後資金
「何歳まで生きるか分からないんだから、いくらあれば大丈夫なんて誰にも言えないと思う」とりさねーぜ編集長。
不安を抱えている方は、いくら貯金があったとしても不安なものですよね。
ただし、食生活に注意するだけではなく、予防医療にもお金をかけた方が、結果的には老後を楽しく過ごせると思っています。
おわりに
50代からの老後資金準備は、「必要額を知る」「現状を把握する」「計画的に準備する」という三つのステップが基本ですリスク対策も怠らずに進めれば、安心して老後を迎えられるでしょう。
焦らず確実に歩みをすすめていきましょうね。
